移民研究所

前两天和几位朋友一起吃饭，聊着聊着，话题便飘到了“海外买房这件事”。 

有人说澳洲买房首付高，而且审批慢；有人感叹，美国贷款门槛不低，其实光信用分就卡住了不少人。大家七嘴八舌地聊得起劲，并且直到有人提到了日本。 

他说：“你们知道在日本买房，哪怕贷款人去世或生重病，剩下的房贷是可以直接清零的吗？” 

全桌突然安静了一下，接下来开始集体震惊：“真的假的？还能这么设计？” 

那一刻M叔没插话，作为长期研究海外移民制度的我，竟然也第一次认真翻查起日本的房贷政策。 

越了解越震撼，这不仅是利率低、门槛低的问题，而是一整套体现制度底线的人性化设计。 

一、不只是利率低，而是“家庭友好”的贷款设计 

我们先来讲讲数字。日本的住房贷款利率，常年维持在极低水平，大多在0.3%-1%之间浮动。 

一些优质客户，还能拿到固定利率0.5%-0.6%的长期贷款，而且不少银行提供零首付或超低首付方案。 

但真正让人“说不出话来”的是贷款所搭配的保险机制。 

在日本只要申请房贷，几乎都会被强制加入“团体信用生命保险”，简称“团信保险”。这份保险不需要额外缴费，直接包含在你贷款利率中（大约占0.1%-0.3%），但保障范围却非常广泛： 

一旦贷款人因重大疾病（如癌症、心肌梗塞、中风）失去劳动能力，剩余房贷将自动清零； 

如果贷款人不幸去世，其继承人可以获得房子的产权，不需继续承担债务； 

一些银行还提供更细化的选项：确诊某类疾病可免一年房贷，严重影响生活质量则一笔勾销； 

所有这一切，无需你多掏钱，也无需单独买任何保险。 

简单来讲，日本的房贷逻辑并非“贷款人出了事，家人来接盘”，而是“家庭不会因不可抗力而轻易被压垮”。 

这种机制很像一句潜在话语：你能够拼搏，不过我们不会让你最为亲近的人，为你的意外去承担代价。 

二、我朋友在东京买房，利率+保障让我沉默 

M叔有个朋友，在东京的一家IT公司上班。2021年他买了一套房子，总价4550万日元，选的是固定利率贷款这种形式。当时他的利率是0.5%，再加上团信保险的重大疾病保障，整体年利率也不过0.6%。 

“你考虑提前还贷吗？”我问他 

他笑着摇头：“当然不啊，在日本能贷是福利，干嘛抢着还？” 

听上去有点“逆理财常识”，但是想一想却很合理——贷款的不是压力，而是机会。 

你用极低的资金成本，撬动了长期资产，而且还附带了全家型风险保障。只要你健康在职，就安心还款；假如有个万一，制度会接住你。 

当然，规则不是没有限制的。 

银行在给人放贷之前，一般会对申请人进行一种类似全方位检查的评估，主要目的就是要确定申请人没有“患病去贷款”的情况。 

他们在设计保护机制时做得特别周到，而且对风险的掌控也极为严格，这样就真的能有效防止滥用现象的发生。 

但正因为有这样的机制，日本人的买房体验和我们熟悉的完全不同。我们有时候是“扛下来一套房”，他们更像是“在制度托底下，享受一个家”。 

三、贷款之外，看见的是对“普通人命运”的尊重 

这不是一套纯粹的金融设计，而是一种制度对人性弱点的温柔接纳。 

它像是向外宣称：你可以努力挣钱去供房，但是你也可以允许自己在生命的某个瞬间“跌倒”，如果真不幸，房子不会变成“债务炸弹”，而是能留下的一份安定遗产。 

这套设计背后的思路不是资本最大化，而是“最坏预案”的周全布置。它关注的是——当一个人倒下，家庭是否还能撑得住。 

而这正是让M叔最感慨的地方，日本的房贷设计，不只是让你买得起房，而是让你在面对生死疾病时，不让家人背负额外痛苦。 

很多人说日本经济停滞、生活成本高，但从房贷这一个制度窗口，我反而看到他们“为普通人预留了体面”的那部分社会空间。 

不是人人都能上升为精英，不是所有人都有储蓄、资产、养老金。 

但只要你努力工作、诚实纳税、稳定供房，社会就不会在你最脆弱的时候“追债”。在那顿饭局上，朋友们最终说了一句让我印象深刻的话： 

“日本的房贷，不是给你压力的，是给你底气的。" 

我惊讶的，不是利率多低，而是这一整套体系里那种“不是防你出事，而是怕你扛不住”的制度设计。 

一个社会如何看待普通人，看看它的房贷制度就知道了。 

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